Skip to main content
Home  ›  Edukasi  ›  Finansial  ›  Kredit

Cara Menyusun Ulang Anggaran Rumah Tangga yang Tercekik Cicilan: Prioritas Bayar Utang, Kebutuhan Pokok, dan Ibadah

Diperbarui: 6 Desember 2025

Ringkasan cepat:

  • Banyak keluarga merasa gajinya habis sebelum tanggal gajian karena cicilan: KPR, kendaraan, kartu kredit, pinjol, dan PayLater. Akhirnya kebutuhan pokok dan ibadah jadi korban, rumah tangga panas, dan hati sulit tenang.
  • Dari sudut pandang Islam, utang harus dibayar dan riba adalah dosa besar. Menyusun ulang anggaran bukan sekadar “trik hemat”, tapi bagian dari taubat dan menunaikan amanah: mendahulukan kebutuhan wajib dan berjuang keluar dari riba.
  • Urutan praktik yang dibahas: kapan anggaran harus dirombak, apa yang dimaksud “tercekik cicilan”, syarat sebelum merombak (taubat, data utang), lalu langkah teknis menyusun ulang anggaran dengan prioritas: kebutuhan pokok, kewajiban ibadah, dan program pelunasan utang.
  • Dalam banyak kasus, ketika seseorang sudah tidak lagi mampu bayar penuh, jujur dengan kondisinya, dan mau bernegosiasi, kreditur (termasuk pinjol) sering bersedia memberi keringanan bunga dan denda. Kondisi “saya bertaubat dan memang tidak sanggup secara finansial” justru bisa menjadi pintu negosiasi yang lebih lunak.

Daftar isi

Kapan anggaran rumah tangga wajib dirombak karena tercekik cicilan?

Beberapa tanda bahwa anggaran rumah tangga Anda tidak sehat dan perlu segera disusun ulang:

  • Total cicilan (utang konsumtif, pinjol, PayLater, kartu kredit) tembus 30–50% dari penghasilan, sehingga belanja bulanan sering jebol.
  • Sering menggunakan pinjol/PayLater baru hanya untuk menutupi cicilan lama (gali lubang tutup lubang).
  • Sudah mulai telat bayar listrik, air, uang sekolah karena uang habis untuk cicilan.
  • Tabungan darurat, tabungan pendidikan anak, bahkan tabungan ibadah (haji/umrah) terus diutak-atik untuk menutup lubang cicilan.
  • Suasana rumah tangga sering panas karena uang: mudah marah, saling menyalahkan, dan ibadah terasa berat karena hati penuh beban.

Kalau beberapa tanda ini sudah muncul sekaligus, jangan menunggu “nanti kalau gaji naik”. Itu biasanya hanya menambah cicilan baru. Justru pada titik inilah anggaran harus dirombak total dan pola hidup di-reset.

Apa yang dimaksud anggaran rumah tangga “tercekik cicilan” menurut syariat dan akal sehat?

Secara sederhana, anggaran rumah tangga disebut “tercekik cicilan” kalau:

  • Uang gaji lebih banyak mengalir ke cicilan daripada ke kebutuhan pokok dan ibadah.
  • Setiap kali ada pemasukan tambahan, refleknya: “untuk nutup cicilan mana?” bukan “bagaimana menunaikan kewajiban dan menyiapkan masa depan yang lebih tenang?”.

Jenis cicilan yang biasanya menjerat

  • Cicilan konsumtif: HP, motor mobil nonproduktif, furnitur, elektronik yang sifatnya gaya hidup.
  • Kartu kredit yang sering hanya dibayar minimum.
  • Pinjaman online (pinjol) dan PayLater yang bunganya sangat tinggi.
  • Cicilan KPR/Kontrakan yang porsinya terlalu besar dibanding gaji.

Sisi syariat: utang, riba, dan hak keluarga

Dalam Islam, beberapa hal penting perlu dijaga seimbang:

  • Hak kreditur: pokok utang wajib dikembalikan, selama kita mampu. Menunda tanpa alasan syar’i adalah kezaliman.
  • Hak keluarga: nafkah istri dan anak (makan, pakaian, tempat tinggal) termasuk kewajiban yang tidak boleh diabaikan.
  • Larangan riba: tambahan atas pokok utang (bunga dan denda) adalah riba yang haram. Kalau sudah terlanjur, kewajiban kita adalah bertaubat dan berjuang keluar, bukan menambah akad baru.

Anggaran yang sehat berarti mendahulukan kewajiban syar’i, bukan mendahulukan cicilan yang penuh riba sementara belanja wajib dan ibadah berantakan.

Syarat sebelum menyusun ulang anggaran: taubat, kejujuran, dan data yang lengkap

1. Taubat dari gaya hidup berutang dan riba

Sebelum bicara teknik anggaran, perbaiki posisi hati:

  • Menyesal telah menjadikan utang (apalagi riba) sebagai solusi rutin.
  • Bertekad kuat tidak mengambil cicilan riba baru (kartu kredit tambahan, pinjol baru, menaikkan limit PayLater, dll.).
  • Mengakui bahwa pola belanja kemarin salah, meski lingkungan menganggapnya “biasa”.

2. Jujur kepada pasangan tentang kondisi keuangan

Banyak rumah tangga hancur bukan hanya karena cicilan, tapi karena bohong soal cicilan. Sebelum menyusun ulang anggaran:

  • Buka semua data utang: KPR, kendaraan, kartu kredit, pinjol, PayLater, utang ke keluarga.
  • Jangan ada cicilan rahasia. Lebih sakit di awal, tapi lebih aman di akhir.

3. Kumpulkan data: pemasukan, pengeluaran, dan utang

Siapkan satu buku/lembar Excel dan catat:

  • Semua pemasukan rutin (gaji, usaha, side job).
  • Pengeluaran wajib: makan, tempat tinggal, listrik, air, transport kerja, sekolah anak, iuran wajib.
  • Pengeluaran ibadah: zakat, infak wajib, biaya ngaji anak (yang bisa diatur ulang tapi sebisa mungkin dipertahankan).
  • List semua utang: nama lembaga/aplikasi, sisa pokok, bunga/denda, cicilan bulanan, dan jatuh tempo.

Tanpa data, anggaran hanya perasaan. Dan perasaan sering menipu.

Langkah demi langkah menyusun ulang anggaran: mendahulukan utang, kebutuhan pokok, dan ibadah

Bagian ini fokus ke teknis. Anda bisa praktikkan dalam 30 hari ke depan, lalu dievaluasi.

Langkah 1 – Hitung pendapatan bersih keluarga

  • Jumlahkan semua gaji dan pemasukan rutin bulanan setelah potongan tetap (BPJS, iuran wajib, dll.).
  • Jangan masukkan pemasukan yang tidak pasti (lembur yang jarang, bonus tahunan, jualan musiman) sebagai dasar anggaran. Anggap itu bonus, bukan tulang punggung.

Langkah 2 – Tetapkan kebutuhan pokok minimum dan ibadah wajib

Susun daftar kebutuhan yang tidak boleh dikorbankan secara berlebihan:

  • Makan keluarga (dengan menu sederhana, bukan hedon).
  • Tempat tinggal: sewa/KPR yang paling aman dan realistis.
  • Listrik, air, dan kebutuhan dasar rumah.
  • Transport kerja dan sekolah (pilih opsi yang paling ekonomis dan aman).
  • Biaya pendidikan dasar anak (bisa disesuaikan, tapi jangan diabaikan).
  • Zakat wajib jika sudah memenuhi nisab; ibadah wajib tidak boleh ditinggal karena cicilan.

Di luar itu, pengeluaran ibadah sunnah (infak besar, umrah, sedekah ke sana-sini) bisa diatur ulang setelah program keluar dari utang lebih terkendali. Menunaikan utang juga bagian dari ibadah dan amanah.

Langkah 3 – Kelompokkan cicilan berdasarkan karakter dan tingkat bahaya

Buat tabel kecil seperti ini (sesuaikan dengan kondisi Anda):

Jenis Cicilan Contoh Sifat Prioritas Syariat & Risiko
Cicilan riba dengan bunga tinggi Pinjol, PayLater, kartu kredit Riba, denda besar Paling berbahaya: segera cari jalan keluar, negosiasi, dan hentikan tumbuhnya bunga
Cicilan riba dengan bunga lebih rendah Kredit kendaraan konsumtif Riba, tenor panjang Bahaya juga, tapi biasanya penagihan lebih terstruktur
Cicilan non-riba/akad jual beli sah Cicilan barang di koperasi syariah Bukan riba (jika akad benar) Tetap wajib, tapi tidak sedarurat riba untuk dihentikan
Utang ke keluarga/teman tanpa bunga Pinjaman orang tua, saudara Tidak riba, tapi amanah Wajib dijaga hubungan dan disepakati ulang jika perlu penjadwalan

Langkah 4 – Susun prioritas: siapa yang “didahulukan” setiap bulan?

Secara garis besar, urutan prioritas dalam anggaran baru:

  1. Kebutuhan pokok & ibadah wajib (nafkah keluarga, zakat bagi yang wajib).
  2. Program keluar dari riba:
    • Stop total utang riba baru.
    • Ikhtiar 1: minta dihapus bunga dan denda, fokus bayar pokok.
    • Ikhtiar 2: kalau tidak bisa nol riba, minta keringanan bunga/denda setajam mungkin.
  3. Cicilan non-riba dan utang ke keluarga/teman.
  4. Gaya hidup: jajan, nongkrong, liburan, upgrade gadget, hobi mahal.

Dengan urutan ini, Anda mengirim pesan jelas: “Di rumah ini, yang didahulukan adalah hak Allah dan hak keluarga, bukan keinginan pamer atau pola hidup yang tidak realistis.”

Langkah 5 – Buat anggaran versi baru dalam angka konkret

Ambil contoh sederhana (silakan sesuaikan dengan angka Anda sendiri):

  • Pemasukan bersih keluarga: Rp5.000.000 per bulan.
  • Anggaran versi lama:
    • Kebutuhan pokok: ± Rp2.500.000
    • Total cicilan (berbagai arah): ± Rp2.500.000
    • Tabungan/ibadah: nyaris nol atau minus.

Dalam anggaran baru, misalnya Anda targetkan:

  • Kebutuhan pokok disederhanakan menjadi: ± Rp2.300.000
  • Program pelunasan utang (fokus riba dulu): ± Rp1.700.000
  • Biaya pendidikan & ibadah (ngaji anak, transport ke masjid, sedekah kecil rutin): ± Rp500.000
  • Cadangan darurat kecil: ± Rp500.000

Angka di atas hanya contoh. Intinya: cicilan dan program keluar dari riba jadi pos utama kedua setelah kebutuhan pokok dan ibadah wajib, bukan “sisa-sisa uang”.

Langkah 6 – Pisahkan uang ke beberapa “kantong” sejak gajian

Agar anggaran tidak cuma di kertas:

  • Gunakan amplop fisik atau akun e-wallet/rek. bank yang berbeda untuk:
    • kebutuhan pokok,
    • cicilan & program keluar dari riba,
    • ibadah & pendidikan,
    • cadangan darurat kecil.
  • Begitu gajian masuk, langsung bagi ke pos-pos itu. Jangan menunggu “nanti setelah belanja”.

Langkah 7 – Evaluasi bulanan dan revisi pelan-pelan

Setiap akhir bulan, lakukan “rapat kecil” dengan pasangan:

  • Cek: pos mana yang jebol? Kenapa?
  • Apakah sudah ada utang yang mengecil atau lunas?
  • Adakah kebiasaan baru yang masih perlu diperbaiki (misalnya jajan online, belanja impulsif)?

Perbaikan anggaran itu proses. Yang penting, arah grafiknya: utang turun, riba mengecil, dan hati makin tenang.

Tips menjaga disiplin dan harmoni keluarga setelah anggaran dirombak

1. Sepakati “aturan main” keluarga yang realistis

Misalnya:

  • Jajan di luar cukup 1 kali dalam seminggu.
  • Belanja online harus lewat diskusi dulu untuk pembelian di atas nominal tertentu.
  • Kalau ada uang ekstra, urutan pertama: tambah pelunasan utang atau cadangan darurat, bukan langsung beli barang baru.

2. Jelaskan kondisi ke anak (secara umur-appropriate)

Anak juga perlu tahu secara umum bahwa:

  • sekarang keluarga sedang fokus melunasi utang,
  • bukan berarti orang tua pelit, tapi sedang memperbaiki kesalahan masa lalu,
  • kesenangan tidak hilang, hanya diatur ulang (lebih banyak aktivitas murah/halal: main di rumah, ke taman, dll.).

3. Jaga hubungan dengan Allah agar kuat menjalani proses

Program keluar dari cicilan dan riba itu berat. Perkuat dengan:

  • shalat tepat waktu,
  • doa khusus setelah shalat untuk dilapangkan rezeki halal dan dilepaskan dari riba,
  • membiasakan zikir pagi-sore dan membaca Al-Qur’an meski sedikit.

4. Hindari perbandingan hidup dengan orang lain

Media sosial sering membuat kita ingin menyamai gaya hidup orang lain yang belum tentu tanpa utang. Fokus ke kondisi sendiri. Tujuan kita bukan terlihat kaya, tapi keluar dari jerat riba dan hidup lebih tenang.

Risiko jika anggaran tidak segera disusun ulang padahal sudah tercekik cicilan

  • Utang makin menumpuk, bunga dan denda snowball, sampai akhirnya macet total.
  • Riba terus berjalan, padahal hati sudah tahu hukumnya haram.
  • Konflik rumah tangga makin sering: saling menyalahkan, kepercayaan hilang, bahkan berujung perceraian.
  • Kesehatan mental terganggu: sulit tidur, cemas, sulit fokus kerja, ibadah jadi berat.
  • Anak ikut terdampak: biaya sekolah berantakan, suasana rumah tidak nyaman.

Merombak anggaran memang melelahkan, tapi jauh lebih ringan daripada menanggung semua risiko di atas.

FAQ: Pertanyaan umum seputar anggaran rumah tangga yang tercekik cicilan

1. Setelah kebutuhan pokok dan ibadah wajib, uang untuk cicilan tetap tidak cukup. Apa yang harus didahulukan?

Pertama, pastikan Anda benar-benar memotong pos gaya hidup yang tidak wajib. Jika tetap tidak cukup:

  • Stop total menambah utang baru.
  • Datang ke kreditur secara resmi, sampaikan bahwa Anda:
    • sudah tidak mampu bayar penuh,
    • siap mengembalikan pokok semampu Anda,
    • memohon penghapusan bunga dan denda, atau minimal keringanan besar.

Ini sejalan dengan urutan ikhtiar: hilangkan riba dulu, baru kalau tidak bisa minta dikurangi. Jangan diam, jangan kabur, tapi juga jangan rela menumbuhkan riba tanpa usaha keluar.

2. Lebih penting mana: melunasi utang riba atau menabung untuk haji/umrah?

Haji wajib bagi yang benar-benar sudah mampu. Kalau kondisinya:

  • masih terlilit utang riba,
  • belum punya cadangan darurat,
  • anggaran bulanan masih sesak,

maka keluar dari riba dan menstabilkan nafkah keluarga lebih mendesak. Umrah dan haji sunnah lebih baik ditunda sampai kemampuan benar-benar ada, daripada memaksakan diri dengan menambah cicilan baru.

3. Bagaimana jika biaya sekolah anak mahal sekali, sementara cicilan juga berat?

Ini keputusan yang sensitif. Beberapa opsi yang bisa dipertimbangkan:

  • Cari sekolah yang lebih terjangkau tapi tetap menjaga aspek agama dan kualitas minimal.
  • Kurangi pengeluaran lain yang kurang penting untuk mempertahankan sekolah yang sekarang, kalau memang itu prioritas keluarga.
  • Yang jelas, jangan menambah utang riba baru hanya demi mempertahankan gengsi sekolah tertentu.

4. Apakah harus menghapus semua hiburan dan jajan agar cepat bebas dari cicilan?

Hiburan yang halal dan sederhana tetap dibutuhkan untuk menjaga kesehatan mental keluarga. Namun:

  • Batasi frekuensi dan nominalnya.
  • Pilih bentuk hiburan murah: main di taman, masak bareng di rumah, belajar bersama, bukan selalu makan di luar atau belanja mal.

Tujuan kita bukan hidup sengsara, tapi hidup lebih tertib dan tidak lagi dikuasai cicilan.

5. Kapan sebaiknya saya mencari bantuan penasihat keuangan atau ustadz?

Kalau:

  • jumlah utang sudah sangat besar,
  • Anda bingung menentukan prioritas,
  • ada perbedaan pendapat tajam dengan pasangan,

maka akan sangat membantu jika Anda:

  • konsultasi dengan ustadz yang paham muamalah untuk panduan syariat terkait riba dan utang,
  • dan/atau penasihat keuangan yang amanah untuk menyusun skema pelunasan yang realistis.

Datang dengan data lengkap, bukan hanya keluhan. Itu akan memudahkan mereka memberi saran yang tepat.

Baca juga di Beginisob.com

Comments

Post a Comment

Edukasi Terpopuler

Connect With Us

Copyright @ 2023 beginisob.com, All right reserved