Rumus dan Template Simulasi Potongan Tapera 3% di Excel (Karyawan, PNS, dan Freelancer)

Diperbarui: 24 November 2025

Ringkasan cepat

• Tapera mewajibkan sebagian gaji atau penghasilan disisihkan 3% per bulan sebagai tabungan perumahan, untuk pekerja penerima upah dan pekerja mandiri/freelancer.
• Banyak artikel membahas berita Tapera, tapi belum banyak panduan teknis cara membuat simulasi potongan Tapera sendiri di Excel/Google Sheets.
• Rumus dasar:
  • Karyawan/PNS: Potongan pekerja = 2,5% × gaji, potongan pemberi kerja = 0,5% × gaji, total simpanan = 3% × gaji.
  • Freelancer/pekerja mandiri: Potongan Tapera = 3% × rata-rata penghasilan bulanan (ditanggung sendiri).
• Artikel ini memberi template struktur tabel + rumus Excel/Sheets yang bisa langsung Anda tiru untuk:
  • Simulasi potongan Tapera berbagai gaji (UMR, tengah, tinggi).
  • Bandingkan “gaji kotor vs gaji bersih setelah Tapera”.
  • Proyeksi saldo Tapera dalam 5–30 tahun.
• Di bagian akhir ada FAQ dan link artikel Beginisob.com tentang keuangan & perencanaan bisnis yang bisa melengkapi strategi finansial Anda.

Daftar isi

1. Kapan Anda perlu membuat simulasi potongan Tapera sendiri?
2. Apa itu potongan Tapera 3% dan siapa saja yang terkena?
3. Struktur tabel Excel/Sheets untuk simulasi potongan Tapera
4. Langkah memasukkan rumus Tapera di Excel/Google Sheets
5. Tips mengatur keuangan setelah gaji dipotong Tapera
6. Risiko jika Anda tidak punya simulasi Tapera sendiri
7. FAQ: Tapera & simulasi Excel
8. Baca juga di Beginisob.com

Kapan Anda perlu membuat simulasi potongan Tapera sendiri?

Simulasi Tapera wajib Anda buat jika:

• Anda karyawan/PNS yang gajinya pas-pasan (UMR–menengah) dan khawatir gaji bersih makin menipis.
• Anda freelancer/pekerja mandiri dengan penghasilan tidak tetap, sehingga harus mengira-ngira berapa 3% Tapera tiap bulan.
• Anda HR/finance di perusahaan kecil yang ingin mengkomunikasikan potongan Tapera ke karyawan dengan transparan.
• Anda ingin tahu berapa kira-kira saldo Tapera jika menabung 10–30 tahun.
• Anda sedang merencanakan KPR/rumah pertama, dan ingin memastikan Tapera tidak membuat cash flow bulanan jebol.

Dengan simulasi sendiri, Anda tidak hanya tahu “dipotong berapa”, tapi juga bisa mengatur ulang anggaran supaya tetap ada ruang untuk tabungan dan investasi lain.

Apa itu potongan Tapera 3% dan siapa saja yang terkena?

Tapera (Tabungan Perumahan Rakyat) adalah program tabungan jangka panjang untuk membantu pembiayaan rumah peserta. Besaran simpanan ditetapkan 3% dari gaji atau penghasilan bulanan.

1. Pekerja penerima upah (karyawan, PNS, BUMN, dsb.)

• Total simpanan: 3% × gaji/bruto.
• Rinciannya:
  • 2,5% dipotong dari gaji pekerja.
  • 0,5% dibayar pemberi kerja (perusahaan/pemerintah).

2. Pekerja mandiri / freelancer

• Peserta pekerja mandiri membayar Tapera penuh 3% dari rata-rata penghasilan bulanan tahun sebelumnya, dan semuanya ditanggung sendiri.
• Penghasilan bisa naik-turun tiap bulan, sehingga simulasi di Excel sangat penting untuk merencanakan setoran dan cash flow.

3. Siapa saja yang wajib Tapera?

Secara garis besar, peserta Tapera mencakup pekerja penerima upah (PNS, TNI-Polri, pegawai BUMN/BUMD, pekerja swasta) dan pekerja mandiri dengan penghasilan minimal setara upah minimum.

Struktur tabel Excel/Sheets untuk simulasi potongan Tapera

Berikut contoh struktur tabel yang bisa Anda buat di Excel/Google Sheets. Anggap baris pertama adalah judul kolom.

1. Tabel simulasi potongan Tapera per bulan

Buat tabel seperti ini (A1–G1):

• A1: Nama
• B1: Status Pekerja (Karyawan/PNS/Freelancer)
• C1: Gaji/Penghasilan Bruto per Bulan
• D1: Persentase Tapera Pekerja
• E1: Persentase Tapera Pemberi Kerja
• F1: Potongan Tapera dari Pekerja
• G1: Potongan Tapera dari Pemberi Kerja
• H1: Total Simpanan Tapera (Sebulan)
• I1: Gaji Bersih Setelah Tapera

Contoh isi baris (mulai baris 2):

• A2: “Andi”
• B2: “Karyawan Swasta”
• C2: 5.000.000
• D2: 2,5%
• E2: 0,5%

Jika Anda malas isi persentase setiap baris, bisa isi rumus otomatis di kolom D & E berdasarkan status pekerja (akan dibahas di bagian rumus).

2. Tabel proyeksi saldo Tapera tahunan

Untuk melihat perkiraan saldo Tapera dalam beberapa tahun, buat sheet kedua:

• A1: Tahun ke-
• B1: Setoran Tapera per Bulan
• C1: Total Setoran per Tahun
• D1: Saldo Tapera (tanpa bunga)

Anda bisa mulai dari B1 dengan referensi ke total simpanan bulanan dari sheet pertama, lalu kalikan 12 untuk setoran tahunan, dan akumulasikan setiap tahun.

Langkah memasukkan rumus Tapera di Excel/Google Sheets

Berikut panduan teknis rumus. Contoh ini menggunakan format titik sebagai pemisah desimal (0.03). Jika Excel Anda memakai koma, sesuaikan jadi 0,03 dan ganti pemisah argumen dengan titik koma (;).

1. Rumus otomatis persentase Tapera (karyawan vs freelancer)

Di D2 (Persentase Tapera Pekerja), masukkan:

=IF(OR(B2=\"Karyawan Swasta\";B2=\"PNS\";B2=\"Pegawai BUMN\");2,5%;IF(B2=\"Freelancer\";3%;0))

Di E2 (Persentase Tapera Pemberi Kerja), masukkan:

=IF(OR(B2=\"Karyawan Swasta\";B2=\"PNS\";B2=\"Pegawai BUMN\");0,5%;0)

Kemudian tarik (drag) ke bawah untuk baris-baris berikutnya.

2. Rumus nominal potongan Tapera per bulan

Di F2 (Potongan dari pekerja):

=C2*D2

Di G2 (Potongan dari pemberi kerja):

=C2*E2

Di H2 (Total simpanan Tapera per bulan):

=F2+G2

Di I2 (Gaji bersih setelah Tapera):

=C2-F2

Dengan struktur ini Anda bisa dengan cepat melihat perbandingan gaji bruto vs gaji bersih.

3. Rumus untuk freelancer dengan penghasilan tidak tetap

Buat sheet khusus “Freelancer” dengan kolom:

• A1: Bulan
• B1: Penghasilan Bulanan
• C1: Rata-Rata Penghasilan (12 Bulan)
• D1: Potongan Tapera (3%)

Jika data penghasilan 12 bulan ada di B2:B13, di C14 tulis:

=AVERAGE(B2:B13)

Lalu potongan Tapera per bulan (mengacu rata-rata setahun sebelumnya) di D14:

=C14*3%

Ini mengikuti ketentuan pekerja mandiri yang iuran Tapera-nya 3% dari rata-rata penghasilan bulanan dalam 1 tahun sebelumnya.

4. Proyeksi saldo Tapera tahunan (tanpa bunga)

Di sheet “Proyeksi”, misalnya:

• A2: 1 (tahun pertama)
• B2: referensi ke total simpanan per bulan, misalnya =Sheet1!H2
• C2: =B2*12 (total setoran tahun pertama)
• D2: =C2 (saldo akhir tahun pertama)

Untuk A3 (tahun kedua) isi “2”, lalu:

• B3: bisa tetap sama (jika gaji tetap) atau Anda ubah sesuai kenaikan gaji.
• C3: =B3*12
• D3: =D2+C3 (saldo tahun sebelumnya + setoran tahun ini)

Tarik ke bawah sampai tahun ke-10, ke-20, atau ke-30 untuk memvisualkan berapa saldo kasar Tapera Anda (belum dihitung hasil pengembangan).

Tips mengatur keuangan setelah gaji dipotong Tapera

Setelah Anda tahu angka pastinya, langkah berikutnya adalah menyesuaikan anggaran. Beberapa tips praktis:

• Segera revisi anggaran bulanan
  Masukkan potongan Tapera sebagai pos “tabungan wajib”. Kurangi pos konsumtif: nongkrong, makanan pesan-antar, langganan streaming berlapis, dsb.
• Buat “anggaran bersih” berbasis gaji setelah Tapera
  Saat merencanakan cicilan, tabungan, dan investasi, pakai angka gaji setelah dipotong Tapera, bukan gaji bruto.
• Siapkan dana darurat minimal 3–6 bulan biaya hidup
  Tapera adalah tabungan perumahan jangka panjang, bukan dana darurat. Jangan sampai semua kelebihan cash justru masuk Tapera dan Anda tidak punya likuiditas.
• Gunakan prinsip 50–30–20 versi “setelah Tapera”
  Misalnya:
  • 50% untuk kebutuhan pokok.
  • 30% untuk keinginan (lifestyle).
  • 20% untuk tabungan & investasi lain (di luar Tapera).
  Hitung persentasenya dari gaji bersih setelah potongan Tapera.
• Catat pengeluaran dengan aplikasi atau spreadsheet
  Anda bisa menggunakan sheet yang sama dengan simulasi Tapera dan menambah halaman khusus “anggaran bulanan”.
• Untuk pelaku usaha, pastikan laporan keuangan dan kas usaha juga rapi, misalnya menerapkan prinsip yang dibahas di artikel Perencanaan dan Pengendalian Keuangan Bisnis Ritel dan Langkah-Langkah Mengentri Transaksi Pembelian Tunai ke MYOB.

Risiko jika Anda tidak punya simulasi Tapera sendiri

Tanpa simulasi yang jelas, beberapa hal ini sering terjadi:

• Kaget saat menerima slip gaji
  Banyak pekerja baru sadar nominal potongan setelah melihat slip gaji pertama, lalu merasa gajinya “hilang entah ke mana”.
• Salah perhitungan saat ambil cicilan
  Tanpa simulasi, Anda mungkin mengambil cicilan (HP, motor, kartu kredit) dengan asumsi gaji bruto, padahal Take Home Pay sudah turun 2,5% karena Tapera.
• Freelancer kelabakan cash flow
  Pekerja mandiri wajib menyetor 3% penuh dari penghasilan rata-rata tahunan; jika tidak dihitung di awal, potongan ini bisa terasa sangat berat.
• Sulit menjawab pertanyaan keluarga
  Pasangan atau orang tua mungkin bertanya, “Kenapa gaji turun?” – dengan simulasi yang rapi, Anda bisa menjelaskan dengan angka.
• Tidak sadar potensi saldo jangka panjang
  Banyak yang hanya fokus ke potongan, lupa bahwa selama puluhan tahun akan terkumpul dana tabungan perumahan yang cukup besar.

FAQ: Tapera & simulasi Excel

1. Apakah rumus 3% Tapera selalu sama untuk semua pekerja?

Untuk prinsip dasar, ya: total simpanan Tapera adalah 3% dari gaji atau penghasilan. Bedanya, bagi pekerja penerima upah, 2,5% dibayar pekerja dan 0,5% pemberi kerja. Untuk pekerja mandiri/freelancer, 3% ditanggung sendiri.

2. Bagaimana jika gaji saya berubah tiap tahun, apakah harus ubah rumus?

Rumusnya tetap, tapi nilai gaji di kolom C perlu Anda perbarui setiap kali ada kenaikan/penurunan gaji. Untuk proyeksi 5–10 tahun, Anda bisa menambahkan asumsi kenaikan gaji (misalnya 3–5% per tahun) dan mengalikan gaji awal dengan faktor kenaikan tersebut.

3. Apakah saya bisa menghitung estimasi saldo Tapera sampai pensiun?

Bisa. Tambahkan kolom “Tahun ke-” di sheet proyeksi, asumsikan gaji dan setoran per tahun, lalu akumulasikan selama 20–30 tahun. Perhitungan di artikel ini belum memasukkan hasil pengembangan/investasi Tapera, jadi hasilnya lebih konservatif (hanya murni setoran pokok).

4. Saya tidak punya Excel, apakah bisa pakai HP?

Bisa. Anda dapat memakai Google Sheets (gratis) atau aplikasi spreadsheet lain di Android. Struktur tabel dan rumusnya sama, hanya tampilan yang berbeda.

5. Apakah ada template siap pakai yang bisa diunduh?

Di artikel ini, saya menjelaskan struktur dan rumus agar Anda bisa mengerti logikanya dan menyesuaikan sendiri. Anda bisa menjadikannya dasar untuk membuat template pribadi (misalnya menambah kolom pajak, BPJS, dan potongan lain).

6. Apa kaitannya Tapera dengan rencana membeli rumah lewat KPR?

Tapera didesain untuk membantu pembiayaan rumah, misalnya sebagai sumber dana uang muka atau pembiayaan KPR dengan skema tertentu. Simulasi di Excel membantu Anda melihat, apakah dengan potongan Tapera + cicilan KPR + biaya hidup, cash flow bulanan masih aman untuk jangka panjang.

Baca juga di Beginisob.com

• Perencanaan dan Pengendalian Keuangan Bisnis Ritel – memahami dasar perencanaan dan pengendalian keuangan, berguna untuk mengatur keuangan pribadi maupun usaha.
• Tips Nabung untuk Membeli HP yang Diinginkan – contoh penerapan anggaran dan tabungan untuk tujuan spesifik, bisa Anda adaptasi untuk target rumah.
• 10 Strategi Menangkap Peluang Usaha – jika penghasilan terasa tertekan karena potongan Tapera, menambah pemasukan lewat usaha sampingan bisa jadi solusi.
• 7 Peluang Usaha yang Bisa Dimulai Dengan Modal Kecil – referensi ide usaha untuk menambah income di tengah banyaknya potongan gaji.
• Cepat dan Mudah! Langkah-Langkah Mengentri Transaksi Pembelian Tunai ke MYOB – membantu Anda yang ingin mengelola keuangan usaha dengan software akuntansi.